Elementarschadenversicherung
Auch: Naturgefahrenversicherung · Elementarversicherung
Die Elementarschadenversicherung ist eine Zusatzdeckung zur Wohngebäude- und Hausratversicherung, die Schäden durch Naturgefahren absichert, welche im Standardschutz nicht enthalten sind – insbesondere Überschwemmung, Rückstau, Starkregen, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck und Lawinen.
Ausführliche Erklärung
Die Elementarschadenversicherung wird üblicherweise als Einschluss zur bestehenden Wohngebäudeversicherung angeboten, seltener als eigenständiger Vertrag. Für Makler ist sie aus mehreren Gründen ein zentrales Beratungsthema:
- Abdeckungsumfang: Typischerweise eingeschlossen sind Überschwemmung und Rückstau (auch durch Starkregen), Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck und Lawinen sowie teils vulkanische Aktivität. Der genaue Umfang variiert je nach Versicherer und Tarif.
- Risikoeinstufung (ZÜRS Geo): Die Prämienhöhe richtet sich maßgeblich nach der Gefährdungsklasse des Grundstücks im Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen (ZÜRS). In Hochrisikozonen (Klasse 3-4) kann der Abschluss deutlich teurer oder nur eingeschränkt möglich sein.
- Selbstbehalte: Verträge enthalten häufig prozentuale oder feste Selbstbeteiligungen, um Bagatellschäden auszufiltern und die Prämie kalkulierbar zu halten.
- Relevanz für den Immobilienverkauf: In Regionen mit erhöhtem Hochwasser-, Starkregen- oder Erdfallrisiko (z. B. Flusstäler, Bergbaugebiete) sollte der Makler Käufer aktiv auf das Vorhandensein bzw. Fehlen dieser Zusatzdeckung hinweisen – sie beeinflusst sowohl die Finanzierung als auch den langfristigen Werterhalt der Immobilie.
- Marktdurchdringung: Nach Schätzungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) verfügt nur rund die Hälfte der Wohngebäude in Deutschland über eine Elementarschadendeckung – ein Umstand, der die politische Diskussion über eine Versicherungspflicht antreibt (siehe Elementarschadenversicherungspflicht).
Für die Maklerberatung gilt: Der Nachweis einer bestehenden Elementarschadendeckung kann ein Verkaufsargument sein, insbesondere in als gefährdet bekannten Lagen; ihr Fehlen sollte offen kommuniziert werden, um spätere Streitigkeiten über Aufklärungspflichten zu vermeiden.
Beispiel aus der Praxis
Ein Einfamilienhaus liegt in der Nähe eines kleinen Flusses, der in der Vergangenheit mehrfach über die Ufer getreten ist. Der Verkäufer hat vorsorglich eine Elementarschadenversicherung mit Einschluss von Überschwemmung und Rückstau abgeschlossen. Der Makler weist im Exposé auf diesen bestehenden Zusatzschutz hin, was das Vertrauen potenzieller Käufer stärkt.
Rechtsgrundlage
- § 305c BGB – Transparenz- und Überraschungsschutz bei Einschluss- und Ausschlussklauseln in den Versicherungsbedingungen. (Hinweis: § 74 VVG regelt entgegen einer verbreiteten Annahme lediglich die Überversicherung und keine Kombideckungen mehrerer Gefahren; ein spezifischer gesetzlicher Bezugspunkt für die Elementarschadenversicherung existiert darüber hinaus nicht.)