Darlehenszins (Bausparvertrag)

Der Darlehenszins ist neben dem Guthabenzins die zentrale Kennzahl eines jeden Bauspartarifs und macht das Bausparen für viele Kunden attraktiv: Die Zinssicherheit steht bereits Jahre vor der tatsächlichen Inanspruchnahme des Darlehens fest, was insbesondere bei niedrigem Zinsniveau zum Vertragsabschluss ein wertvolles Optionsrecht auf einen künftig günstigen Baukredit darstellt.

Für die Maklerpraxis relevante Aspekte:

• Zinsfestschreibung ab Vertragsschluss: Anders als bei klassischen Bankdarlehen wird der Darlehenszins nicht erst bei Auszahlung, sondern schon bei Vertragsabschluss tariflich fixiert.
• Verhältnis zum Guthabenzins: Bausparkassen kalkulieren Guthaben- und Darlehenszins im „System der kollektiven Zweckspargemeinschaft“ so, dass die Spanne zwischen beiden die Kosten der Bausparkasse deckt; niedrige Guthabenzinsen korrespondieren meist mit niedrigen Darlehenszinsen.
• Bausparsofortdarlehen vs. klassisches Bauspardarlehen: Beim Sofortdarlehen wird die Ansparphase übersprungen; der Darlehenszins des Bauspartarifs bleibt aber ebenfalls über die gesamte Laufzeit fest.
• Kombination mit Vorausdarlehen: In der Ansparphase wird häufig ein bankübliches Vorausdarlehen zwischengeschaltet, dessen Zins marktüblich (und ggf. variabel) ist, bis der Bausparvertrag zuteilungsreif ist und in das zinsfeste Bauspardarlehen übergeht.
• Praxisrelevanz für Makler: Käufer, die eine Anschlussfinanzierung planen, nutzen Bausparverträge oft gezielt zur Zinsabsicherung gegen künftige Zinssteigerungen – ein Argument, das in Beratungsgesprächen mit Finanzierungsbedarf auftauchen kann.

Ein Bausparer schließt 2020 einen Bausparvertrag mit einem Darlehenszins von 2,45 % ab. Nach Zuteilung im Jahr 2028 nimmt er das Bauspardarlehen in Anspruch – unabhängig davon, ob das allgemeine Marktzinsniveau zu diesem Zeitpunkt bei 2 % oder bei 5 % liegt, zahlt er weiterhin die vertraglich fixierten 2,45 %.