Konditionsvergleich
Auch: Zinskonditionsvergleich · Bankenvergleich · Darlehensvergleich
Beim Konditionsvergleich werden mehrere Finanzierungsangebote unterschiedlicher Banken oder Kreditinstitute gegenübergestellt, um das für den Kunden günstigste Darlehen hinsichtlich Zins, Laufzeit und Flexibilität zu identifizieren. Er ist ein zentrales Element jeder unabhängigen Finanzierungsberatung.
Ausführliche Erklärung
Für Makler mit Finanzierungslotsen-Funktion ist es wichtig zu wissen, welche Faktoren einen seriösen Konditionsvergleich ausmachen, um Kunden an die passenden Partner zu verweisen und die Qualität eines Vergleichsangebots einschätzen zu können. Wesentliche Vergleichskriterien:
- Sollzins und effektiver Jahreszins: Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich Auszahlungskurs, Gebühren und Zinsbindung und ist die aussagekräftigere Vergleichsgröße als der reine Sollzins.
- Zinsbindung: kurze Zinsbindungen (5–10 Jahre) bieten meist niedrigere Zinsen, aber Zinsänderungsrisiko bei Anschlussfinanzierung; lange Zinsbindungen (15–30 Jahre) bieten Planungssicherheit zu meist höherem Zins.
- Tilgungssatz und Sondertilgungsrechte: Höhe der anfänglichen Tilgung sowie Möglichkeit und Umfang kostenloser Sondertilgungen (üblich sind 5 % der Darlehenssumme pro Jahr, teils mehr) beeinflussen die Flexibilität erheblich.
- Bereitstellungszinsfreie Zeit: Zeitraum, in dem noch nicht abgerufene Darlehenssummen zinsfrei bereitgehalten werden (relevant bei Neubau mit Auszahlung nach Baufortschritt).
- Sonderkonditionen: z. B. Volltilgerdarlehen, Kombination mit Förderkrediten (KfW), Bauspar-Kombimodelle.
Ein Immobiliardarlehensvermittler ist gesetzlich verpflichtet (§ 511 BGB, ImmVermV), bei der Beratung eine hinreichende Zahl von Angeboten zu berücksichtigen und die Auswahl im Rahmen der Geeignetheitsprüfung zu begründen. Für den Makler gilt: Ein reiner Vergleich der Nominalzinsen greift zu kurz – erst die Gesamtbetrachtung aus Zins, Tilgungsstruktur und Flexibilität ergibt die für den jeweiligen Kunden passende Finanzierung.
Beispiel aus der Praxis
Ein Käufer erhält drei Angebote: Bank A mit 3,2 % Zins bei 10 Jahren Zinsbindung ohne Sondertilgung, Bank B mit 3,5 % Zins bei 15 Jahren Zinsbindung und jährlich 5 % kostenloser Sondertilgung, Bank C mit einem KfW-kombinierten Angebot. Der Finanzierungsberater vergleicht nicht nur die Zinssätze, sondern auch Flexibilität und Planungssicherheit und empfiehlt basierend auf den Zielen des Kunden Bank B.
Rechtsgrundlage
Keine spezielle Rechtsgrundlage für den Vergleich als solchen; erfolgt der Vergleich im Rahmen einer Beratung durch einen Immobiliardarlehensvermittler, gelten die Vorgaben zur Geeignetheitsprüfung nach § 511 BGB und der ImmVermV.