Darlehensphase
Auch: Kreditphase · Tilgungsphase
Die Darlehensphase ist der Zeitraum der Immobilienfinanzierung, in dem das aufgenommene Darlehen ausgezahlt und anschließend durch laufende Raten aus Zins und Tilgung zurückgeführt wird.
Ausführliche Erklärung
Der Begriff Darlehensphase wird vor allem im Zusammenhang mit mehrstufigen Finanzierungsmodellen verwendet, bei denen einer eigentlichen Kreditphase eine Ansparphase vorausgeht – typischerweise bei Bausparverträgen: In der Ansparphase zahlt der Bausparer regelmäßig Beiträge auf sein Bausparguthaben ein, bis die vertraglich vereinbarte Zuteilungsreife erreicht ist. Erst danach beginnt die Darlehensphase, in der das Bauspardarlehen ausgezahlt und zu den vertraglich fixierten, meist besonders günstigen Konditionen verzinst und getilgt wird.
Auch bei klassischen Bankdarlehen ohne vorgeschaltete Ansparphase wird der Begriff gelegentlich verwendet, um den Zeitraum von der Auszahlung bis zur vollständigen Rückführung des Darlehens zu bezeichnen – inklusive etwaiger Zinsbindungsfristen, nach deren Ablauf eine Anschlussfinanzierung erforderlich wird. Rechtlich handelt es sich bei der Darlehensphase um die eigentliche Erfüllungsphase des Darlehensvertrags im Sinne der §§ 488 ff. BGB, wonach der Darlehensgeber zur Überlassung der Valuta und der Darlehensnehmer zur Zahlung von Zinsen und zur Rückzahlung bei Fälligkeit verpflichtet ist. Für die Finanzierungsberatung ist die klare Abgrenzung von Anspar- und Darlehensphase wichtig, um Kunden die zeitliche Struktur und Zinssicherheit eines Finanzierungsprodukts verständlich zu machen.
Beispiel aus der Praxis
Ein Bausparer bespart seinen Vertrag sieben Jahre lang, bis die Zuteilungsreife erreicht ist. Anschließend beginnt die Darlehensphase: Er erhält das vereinbarte Bauspardarlehen ausgezahlt und tilgt es über die vertraglich festgelegte Laufzeit mit dem im Bausparvertrag fixierten, marktunabhängigen Zinssatz.
Rechtsgrundlage
- §§ 488 ff. BGB – Darlehensvertrag; regeln die wechselseitigen Pflichten von Darlehensgeber und Darlehensnehmer während der Darlehensphase (Auszahlung, Verzinsung, Rückzahlung).