Gesamtschuldner

Die Gesamtschuld ist in § 421 BGB geregelt: Schulden mehrere Personen eine Leistung so, dass jede von ihnen zur vollständigen Erbringung verpflichtet ist, der Gläubiger die Leistung aber nur einmal fordern darf, liegt eine Gesamtschuld vor. Der Gläubiger kann die Leistung nach seiner Wahl ganz oder teilweise von jedem einzelnen Gesamtschuldner verlangen. Sobald ein Schuldner vollständig geleistet hat, erlischt die Forderung auch gegenüber den übrigen Gesamtschuldnern.

In der Immobilienfinanzierung entsteht eine Gesamtschuld regelmäßig, wenn mehrere Personen – etwa Ehepartner, Lebensgefährten oder Miteigentümer – gemeinsam einen Darlehensvertrag unterschreiben. Die finanzierende Bank kann dann nach freier Wahl den gesamten offenen Betrag von jedem der Mitdarlehensnehmer verlangen, unabhängig davon, wer wirtschaftlich welchen Anteil trägt oder wer im Innenverhältnis für welchen Teil aufkommen sollte. Diese Konstruktion erhöht die Sicherheit der Bank erheblich, weil sie nicht auf die Zahlungsfähigkeit eines einzelnen Schuldners angewiesen ist.

Im Innenverhältnis der Gesamtschuldner untereinander gilt nach § 426 BGB grundsätzlich eine Ausgleichspflicht zu gleichen Teilen, soweit nicht etwas anderes vereinbart oder aus den Umständen ersichtlich ist (siehe Ehegatteninnenausgleich). Dieser Innenausgleich betrifft nur das Verhältnis der Schuldner zueinander, nicht das Außenverhältnis zur Bank.

Ein Ehepaar nimmt gemeinsam ein Darlehen über 300.000 Euro zur Finanzierung seiner Immobilie auf und wird dadurch Gesamtschuldner. Gerät einer der Partner in Zahlungsschwierigkeiten, kann die Bank die volle Rate wahlweise vom anderen Partner verlangen – unabhängig von einer internen Vereinbarung, wer welchen Anteil tragen sollte.